Борьба с закредитованностью россиян и ростом кредитования даже в условиях рекордно длинного цикла высоких ставок вступает в новую фазу. Впервые в российской истории Банк России попробует ограничивать займы самым грубым способом — по их количеству
Семен Новопрудский. Фото: Татьяна Фролова
Банк России
Сейчас меры будут гораздо более жесткими. Банк России заявил, что в законодательстве об МФО появится норма «один заем в руки до погашения». То есть пока человек не расплатится по прежнему займу с МФО, новый ему будет нельзя получить по закону. Кроме того, будет установлен «период охлаждения» — причем не для заемщиков, а для самих кредиторов. Новый заем можно будет получить не раньше, чем через три дня после того, как человек вернул МФО предыдущий долг.
Третья, чуть менее радикальная мера — снижение размера предельной переплаты по потребительским займам со 130% до 100% от суммы долга. То есть МФО нельзя будет переплатить больше чем вдвое от занятой суммы. Сейчас максимальная сумма займа в микрофинансовой организации составляет 1 млн рублей. Значит, максимальная сумма займа с переплатой составит 2 млн рублей. Но это все равно гигантские деньги для многих клиентов МФО.
«Комплексный пересмотр законодательства и нормативных актов будет проходить в течение трех лет», — пояснили в пресс-службе Банка России. То есть новые правила будут вводить постепенно.
Это вторая часть радикальной реформы МФО, на которую идет ЦБ ради борьбы с закредитованностью россиян с низкими доходами. В августе этого года регулятор объявил, что все микрофинансовые организации разделят на три категории: МФО, которые будут кредитовать только юрлица, ИП и самозанятых; компании с правом предоставлять рассрочку, выдавать POS-кредиты, целевые и обеспеченные займы с полной стоимостью кредита не выше 100% годовых; МФО, которые смогут выдавать займы под 100% и выше. Теперь становится ясно, что выше, чем под 100%, займы не сможет выдавать никто. В зависимости от категории ЦБ будет предъявлять разные требования к величине капитала МФО.
Количество заемщиков с тремя и более кредитами и займами продолжает расти. По данным обзора Банка России, на 1 июля 2024 года в России было 13,2 млн человек с тремя и более активными кредитами и займами. С начала года их количество выросло на 1 млн. Подавляющее большинство заемщиков с тремя кредитами сначала берут кредит в банке, а потом идут занимать деньги в микрофинансовую организацию, чтобы платить по этому кредиту. В результате их задолженность по займам за полгода выросла с 16,6 трлн рублей до 19 трлн рублей. Теперь на закредитованных заемщиков приходится половина всей задолженности по кредитам в стране.
Для легальных МФО новые условия кажутся прозрачными и понятными. При этом правило «один заем в одни руки» пока вроде бы не распространяется на банки. Понятно, что банки подходят к оценке заемщиков строже, чем МФО, и, скорее всего, откажут закредитованному клиенту в новом кредите. Но небольшие кредитные организации могут и рискнуть.
Однако главный риск количественных ограничений займов состоит в том, что сами по себе бедность они победить не смогут. Количество МФО в России в последние годы сокращалось значительно быстрее, чем число банков. После разделения на три категории количество доступных для россиян микрофинансовых организаций неизбежно еще уменьшится. При этом потребность беднейших россиян в деньгах от ужесточения условий займов и количества МФО точно не исчезнет и вряд ли станет меньше. Поэтому угроза всплеска интереса людей к «черным кредиторам» может возрасти. А на рынке подпольного кредитования — можно не сомневаться — будет спрос, будет и предложение.
Как компаниям минимизировать потери в текущих реалиях?Эффективные технологии нового поколенияВымогание выкупа, потеря данных: что еще могут мошенники?Как защититься от атак злоумышленников?Как не стать легкой добычей злоумышленникаИмпортозамещение технологий: плюсы и минусы
В любом случае, Банк России последователен в своем желании, с одной стороны, охладить кредитование, а, с другой, оградить россиян от непомерных долгов. Другое дело, что это невозможно сделать только усилиями монетарных властей. Такие долги — следствие финансового состояния людей, а оно напрямую зависит от наличия работы и возможности получать достойные доходы.
В этой части гораздо более важным фронтом борьбы для ЦБ является достижение таргета по инфляции в размере 4% годовых. Потому что мы видим, что даже резкий рост реальных зарплат и экономики не приводит к уменьшению бедности. Инфляция съедает рост доходов.
Источник: bfm.ru
